Franšiza zdravstvenog osiguranja u Švicarskoj

Što je franšiza i kako funkcionira?

Franšiza (njemački: Franchise) je godišnji iznos koji sami plaćate za zdravstvene troškove prije nego Vaša zdravstvena blagajna preuzme pokrivanje. To je Vaš "vlastiti udio" u troškovima liječenja za svaku kalendarsku godinu. Na primjer, ako imate franšizu od 1'000 CHF, prvih 1'000 CHF troškova liječenja u godini plaćate iz vlastitog džepa.

Franšiza se resetira svake kalendarske godine — 1. siječnja počinjete iz nule. Ako u jednoj godini ne potrošite ništa na liječenje, ne prenosi se nikakav kredit u sljedeću godinu. Analogno, ako iskoristite cijelu franšizu u siječnju, blagajna pokriva preostale troškove za ostatak godine (uz sudjelovanje).

Bitno je razumjeti da franšiza ne utječe na hitnu medicinsku pomoć — u hitnom slučaju bit ćete liječeni bez obzira na stanje franšize. Troškovi se fakturiraju naknadno, a Vi ih plaćate do iznosa franšize, ostatak pokriva blagajna.

Ključna razlika: Franšiza je godišnji fiksni iznos koji plaćate sami. Sudjelovanje (Selbstbehalt) je 10% troškova liječenja NAKON što dosegnete franšizu, do maksimalno 700 CHF godišnje za odrasle.

Razine franšize za odrasle (2026.)

Pet zakonom propisanih razina — svaka s drugačijim omjerom premije i vlastitog udjela

Franšiza	Prosječna mjesečna premija	Godišnja ušteda na premiji	Max. vlastiti trošak	Ukupni max. godišnji trošak
300 CHF	~ 450 CHF	Referenca (0 CHF)	1'000 CHF	~ 6'400 CHF
500 CHF	~ 430 CHF	~ 240 CHF	1'200 CHF	~ 6'360 CHF
1'000 CHF	~ 390 CHF	~ 720 CHF	1'700 CHF	~ 6'380 CHF
1'500 CHF	~ 350 CHF	~ 1'200 CHF	2'200 CHF	~ 6'400 CHF
2'500 CHF	~ 290 CHF	~ 1'920 CHF	3'200 CHF	~ 6'680 CHF

Napomena: Premije su okvirne za kanton Zürich, standardni model. Max. vlastiti trošak = franšiza + sudjelovanje (700 CHF). Ukupni max. godišnji trošak = premije + max. vlastiti trošak.

Sudjelovanje (Selbstbehalt) — 10% nakon franšize

Nakon što u kalendarskoj godini dosegnete iznos franšize, blagajna počinje pokrivati Vaše troškove liječenja. Međutim, ne pokriva 100% — Vi plaćate 10% sudjelovanja (Selbstbehalt) na preostale troškove. Ovaj udio je ograničen na maksimalno 700 CHF godišnje za odrasle osobe.

Na primjer, ako imate franšizu od 300 CHF i godišnje troškove liječenja od 5'000 CHF, plaćate: 300 CHF franšize + 10% od preostalih 4'700 CHF (= 470 CHF sudjelovanja) = ukupno 770 CHF iz vlastitog džepa. Ostatak od 4'230 CHF pokriva blagajna.

Ako bi 10% sudjelovanja prelazilo 700 CHF, plaćate samo 700 CHF. To znači da je Vaš apsolutni maksimalni vlastiti trošak s najnižom franšizom od 300 CHF ukupno 1'000 CHF godišnje (300 + 700). S najvišom franšizom od 2'500 CHF to je 3'200 CHF (2'500 + 700).

Poseban slučaj: za lijekove, blagajna može zahtijevati veće sudjelovanje (20% umjesto 10%) ako postoji jeftiniji generički lijek, a Vi insistirate na originalnom brendu. Ova razlika nije ograničena na 700 CHF.

Franšiza za djecu

Posebna pravila koja čine zdravstveno osiguranje pristupačnijim za obitelji

Franšiza od 0 CHF

Za djecu do 18 godina moguće je odabrati franšizu od 0 CHF. To znači da blagajna pokriva sve troškove liječenja djeteta od prvog franka — bez vlastitog udjela. Ovo je najsigurnija opcija za malu djecu koja često posjećuju liječnika. Premija za dječje osiguranje s franšizom od 0 CHF je viša, ali za obitelji s malim brojem zdravstvenih troškova druge opcije mogu biti povoljnije.

Razine franšize za djecu

Osim 0 CHF, za djecu su dostupne razine: 100, 200, 300, 400, 500 i 600 CHF. Što je franšiza viša, to je premija niža — isti princip kao za odrasle. Za zdrave starije tinejdžere koji rijetko posjećuju liječnika, viša franšiza može značiti značajnu uštedu. Za mlađu djecu s čestim posjetima pedijatru, niža ili nulta franšiza je financijski pametnija.

Sudjelovanje za djecu

Sudjelovanje za djecu iznosi 10% troškova nakon franšize, ali je ograničeno na maksimalno 350 CHF godišnje — upola manje nego za odrasle. To znači da je maksimalni godišnji vlastiti trošak za dijete s franšizom od 0 CHF samo 350 CHF, a s franšizom od 600 CHF ukupno 950 CHF. Trudnoća i porod su izuzeti od franšize i sudjelovanja.

Kako odabrati optimalnu franšizu?

Odabir franšize je financijska odluka koja ovisi o Vašem zdravstvenom stanju i sposobnosti podnošenja rizika. Evo jednostavnog pravila:

Pravilo prijelomne točke: Izračunajte svoje prosječne godišnje zdravstvene troškove (bez premije). Ako su niži od 1'500-2'000 CHF, viša franšiza se obično isplati jer ušteđena premija nadoknađuje vlastiti udio. Ako su viši od 2'000 CHF, niža franšiza pruža bolju financijsku sigurnost.

Za zdrave mlade osobe (18-35) koje rijetko posjećuju liječnika, franšiza od 2'500 CHF obično je najisplativija opcija. Godišnja ušteda na premiji može iznositi do 1'920 CHF, a rizik plaćanja pune franšize je nizak.

Za kronične bolesnike koji redovito trebaju lijekove ili liječničku skrb, franšiza od 300 CHF je sigurnija opcija. Iako je premija viša, ograničava ukupni vlastiti trošak na 1'000 CHF godišnje, što pruža financijsku predvidljivost.

Za obitelji preporučujemo individualnu procjenu za svakog člana. Zdrav roditelj može imati franšizu od 2'500 CHF, dok mala djeca imaju 0 CHF. Ovo kombiniranje može značajno smanjiti ukupni obiteljski trošak osiguranja.

Kada i kako promijeniti franšizu?

Rokovi i pravila za promjenu razine franšize

Povećanje franšize

Ako želite povećati franšizu (i time smanjiti premiju), to možete učiniti do 31. prosinca za sljedeću kalendarsku godinu. Na primjer, do 31. prosinca 2026. možete zatražiti povećanje franšize za 2027. Obratite se svojoj blagajni pisanim putem ili putem online portala. Povećanje franšize je jednostavno i uvijek ga blagajna odobrava jer smanjuje njihov rizik.

Smanjenje franšize

Smanjenje franšize je moguće samo do 30. studenoga za sljedeću godinu — isti rok kao za promjenu blagajne. To je zato što smanjenje franšize povećava financijski rizik za blagajnu. Ako želite smanjiti franšizu, obavijestite svoju blagajnu pisanim putem najkasnije do 30. studenoga. Blagajna je obvezna prihvatiti zahtjev za smanjenje.

Kombinacija s promjenom blagajne

Ako mijenjate blagajnu, možete istovremeno odabrati novu razinu franšize kod nove blagajne. Ovo je idealna prilika za optimizaciju jer možete kombinirati jeftiniju blagajnu s prilagođenom franšizom. Ne zaboravite usporediti ukupni godišnji trošak (premije + potencijalni vlastiti udio) za različite kombinacije blagajni i franšiza.

Primjer izračuna: franšiza 300 vs. 2'500 CHF

Konkretna usporedba za zdravu odraslu osobu u kantonu Zürich

Stavka	Franšiza 300 CHF	Franšiza 2'500 CHF
Godišnja premija (12 mj.)	5'400 CHF	3'480 CHF
Scenarij A: 0 CHF troškova liječenja	Ukupno: 5'400 CHF	Ukupno: 3'480 CHF
Scenarij A: Ušteda s višom franšizom	—	1'920 CHF uštede
Scenarij B: 3'000 CHF troškova liječenja	Ukupno: 5'400 + 300 + 270 = 5'970 CHF	Ukupno: 3'480 + 2'500 + 50 = 6'030 CHF
Scenarij C: 10'000 CHF troškova liječenja	Ukupno: 5'400 + 300 + 700 = 6'400 CHF	Ukupno: 3'480 + 2'500 + 700 = 6'680 CHF

Zaključak: Ako ste zdravi i imate manje od 2'000 CHF godišnjih troškova liječenja, viša franšiza Vam štedi gotovo 2'000 CHF godišnje. Čak i u najgorem scenariju (vrlo visoki troškovi), razlika je samo 280 CHF — ali godišnja ušteda u dobrim godinama je gotovo 2'000 CHF.